El tema de las deudas puede ser abrumador para la mayoría de nosotros. Nos roban nuestros ingresos y no nos permiten tener la vida que quisiéramos (y podríamos) si no existieran. Las deudas es uno de los más grandes obstáculos en alcanzar la libertad financiera, así es que veamos 9 formas de pagarlas lo más rápido posible:
1.- Paga más del mínimo.
Puede ser impresionante lo que te enteras al usar un poco la matemática. Una tarjeta de crédito con un interés del 20% con un saldo de $10,000 a la que le abonas $200 al mes te tardarás 10 años en pagarla…. ¡10 años! Por Dios, es casi como tener un hijo.
Es fundamental olvidarte del pago mínimo y adelantarle lo más que puedas a cada pago… pero ¿cómo?
¡Lo primero que necesitas hacer es vender lo que no necesites! Si estás pagando un auto pues véndelo y compra uno que no sea tan lujoso. Un carro de $2,000 es suficiente para llevarte de aquí a allá. Si tienes 2 autos con tu pareja, encuentren la manera de quedarse sólo con uno. Lo importante es irte deshaciéndote deudas, ya más adelante podrás comprar uno incluso mejor, pero es también una dosis de humildad que nos viene muy bien a veces. Si no tienes auto pues piensa en lo que tienes, al final las deudas las habrás adquirido para comprar algo ¿no? Vende ese algo y olvídate de la deuda. Si lo utilizaste para algo no tangible como una cuenta de hospital y no tienes que vender busca la manera de ganar dinero rápidamente, lee mi post sobre este tema para encontrar consejos de cómo hacerlo:
Cómo ganar dinero rápidamente.
También puedes encontrar maneras de cómo gastar menos, lee mi post sobre esto:
Frugalidad, mito o realidad
2.- Efecto Bola de Nieve.
Aparte de ser un nombre pegajoso, es un método efectivo. Consiste en anotar todas tus deudas en una lista por el orden de la tasa de interés, comenzando por la más alta. De esta manera te aseguras pagar siempre aquella deuda por la que estás pagando más, maximizando tu esfuerzo y minimizando tu pago de intereses.
Apunta al lado de la tasa de interés el pago mínimo de cada deuda, súmalo y aparta esta cantidad de dinero en tu presupuesto de cada mes. Si no tienes un presupuesto claro, lee mi post: Como hago un presupuesto que funcione.
Luego de hacer tus pagos mínimos añade toda la cantidad de dinero que te sea posible a la deuda que está más arriba para garantizar, como dijimos, maximizar tu esfuerzo. NOTA: Acá debo añadir una pequeña excepción, si tienes alguna deuda que esté más abajo en tu lista pero que puedas cancelar por completo en uno o dos meses como máximo, te animo a que lo hagas y luego, volvemos a la lista, pero liberarte de una deuda es tan gratificante como motivador, así es que te invito a que lo hagas.
Al pagar la deuda de más arriba, agrega todo lo que estabas usando para pagar esa a la siguiente deuda y así sucesivamente, la idea es irte liberando de ellas siempre desde la perspectiva de la más “cara” primero.
3.- Busca Opciones de interés más bajo.
Si tu crédito no está al máximo y/o te han ofrecido más tarjetas de crédito con menor tasa de interés, puedes consultar si es posible trasladar el saldo de la tarjeta con más interés a una con menor interés, de esta forma estarás ahorrando dinero y permitiéndote pagar más a la deuda que quede más cara. Aun una reducción en 1% o 2% puede hacer una diferencia importante a largo plazo.
Puedes buscar la opción de sacar un crédito a plazo fijo para pagar tus tarjetas de crédito si la tasa de interés es menor. Acá la idea es liberar tu tarjeta de una vez y NO VOLVER a endeudarte con ella, las tarjetas de crédito pueden ser un producto muy útil, pero una de las formas mas convenientes de usarla si ya has tenido el problema de inyectarle mas de lo que puedes pagar, es no andarla en la cartera, si necesitas algo vas a la casa y la recoges para usarla, sabiendo siempre que podrás pagar el 100% a fin de mes.
4.- ¿Tienes ahorros? Úsalos
Otro método es que uses una parte de tus ahorros, no recomiendo que dejes a cero tu cuenta pero si lo haces, asegúrate de no volver a usar esa tarjeta para nada, ¿Por qué? Porque ahora esa tarjeta se convierte en tu única opción de sacarte de un apuro, y al tener tu cuenta de ahorros vacía no podrás pagar el saldo por completo a fin de mes.
Usar una parte de tus ahorros puede ser una buena estrategia ya que muy difícilmente tu banco te estará pagando más interés de lo que te cobran en tu tarjeta, entonces a largo plazo, se vuelve una decisión financiera rentable.
5.- ¿Tienes seguro de vida?
Algunos seguros de vida con ahorro te permiten hacer préstamos sobre tu mismo saldo, si, es cierto, estas prestando dinero sobre tu mismo dinero y pagando intereses por ello, pero estas tasas de interés son muy inferiores al promedio de las tasas de interés regulares de las taretas de crédito.
6.- Familiares y amigos
Nadie te quiere, conoce y confía en ti como tus familiares y amigos, puedes pedirles un préstamo a un interés más bajo del que tienes actualmente, eso sí, te recomiendo que dejen por escrito los términos en un contrato, por la misma razón que no quieres arruinar una relación en la que eres tú el que ha venido a pedir un favor en primer lugar. Cumple tu parte o podrías llegar a ser una más de esas tristes historias en las que “No le hablo más a mamá, tuvimos un problema hace tiempo”. Así es que piénsalo bien y si lo haces, cumple tu parte.
7.- Refinancia tu hipoteca.
Si hace ya algunos años que estás pagando el crédito de tu casa (O mejor aún: Tienes una propiedad sin hipoteca) puedes sacar un crédito hipotecario para pagar tus deudas actuales. Estarías cambiando una deuda de un 22% – 32% por una al 6%-7% . Esto puede significar tanto como reducir la cuota a la mitad. De pagar $250 por 15 años a pagar $100 durante 10 años. ¿No me crees? Puedes hacer tu mismo el cálculo aquí :
8.- Renegociar con los acreedores.
Bueno, lo hemos intentado todo, ganar más dinero, vender lo que no necesitamos, gastar menos, pedir a amigos y parientes, refinanciar, buscar opciones y nada, no es posible. ¿Qué nos queda? ¿Dejar de pagar las deudas? Ni pensarlo, aunque… tenemos un último A’s bajo la manga: Renegociar con los acreedores.
Este es un esfuerzo desgastante y espero que todos tus dotes actorales estén a punto, porque ha llegado el momento de hacer drama, drama de verdad. ¿Cuál es el recurso? AMENAZAR con no pagar la deuda. Puedes ir a tu banco y explicar la situación pide una tasa de interés mas baja, un plazo mas largo, lo que sea que te ayude a poner en orden el monto de créditos. Diles que los 2 quieren lo mismo, pagar la deuda por completo, créeme que harán cualquier cosa por evitar una pérdida total.
Busca organizaciones en tu ciudad que puedan ayudarte en la negociación, existen algunas ONG u oficinas de gobierno que se dedican a este tipo de ayuda y asesoría financiera. Averigua si tienes alguna cerca y pídeles ayuda.
9.- Ultima opción…
Como última opción busca asesoría legal, pregunta a abogados financieros si existen medios para declarar bancarrota por ejemplo, aunque este tipo de decisiones trae consecuencias muy serias que duran muchísimos años, puede ser tu último recurso para darte un aliento y empezar a mejorar. Asegúrate de que esto no vuelva a suceder y comienza a buscar formas para lograr la libertad financiera sin ayuda de créditos. Para eso existe vidacondinero.com para otorgarte todas las herramientas necesarias para alcanzarla.
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